MULTIRISQUE PROFESSIONNELLEou MRP Couvre les risques dommages professionnelles

ASSURANCE MULTIRISQUE PROFESSIONNELLE ou MRP

  • 1. Définition
  • 2. Les entreprises et métiers concernés
  • 3. Les risques couverts
  • 4. Les garanties
  • 5. Quels sont les coûts moyens ?

Définition

La multirisque professionnelle est une assurance qui couvre les risques dommages professionnels, comme les bâtiments, le contenu, les pertes d’exploitation, les pertes de valeurs vénales etc…

Cette assurance est indispensable pour un professionnel ayant un bâtiment, un local ou encore un bureau.

Les entreprises et métiers concernés

Toutes les PME (petites et moyennes entreprises) sont concernées. En effet, les sociétés plus importantes s’assurent généralement en MRE (multirisques Entreprise), le principe est le même avec des montants plus importants, et nous assurons ces sociétés là également.

La MRP touche essentiellement les commerçants pour leurs locaux de vente, les artisans pour les locaux de stockage et/ou fabrication, les prestataires de services pour leurs bureaux, les associations avec leurs locaux plus ou moins importants mais également toutes les professions libérales pour leurs cabinets, bureaux ou autre locaux.

Les risques couverts

La MRP couvre beaucoup de risques en rapport avec le lieu assuré ainsi que son contenu.

Pour ce qui est du lieu, qui peut être un bâtiment entier, ou seulement une partie ou encore un bureau dans celui-ci, l’idée est la même, protéger la structure en tant que propriétaire et plutôt la partie contenu en tant que locataire, comme une assurance habitation privée lorsque l’on est l’un ou l’autre.

Les couvertures interviennent sur ces différentes parties :

  • En premier lieu, l’incendie qui est le risque le plus compliqué à supporter, en effet lors d’un incendie, une partie peut être brûlée mais cela peut également tout détruire, c’est l’assurance la plus importante.
  • Suivi du dégât des eaux qui peut ravager la structure mais également le contenu.
  • Les bris des glaces sont également importants, les commerçants au centre par exemple déclarent beaucoup de sinistres liés au vandalisme.
  • Les dommages électriques qui surviennent sur les machines ou le matériel informatique.
  • Le vol, qui touche absolument tout type d’entreprise, c’est pour cela que des moyens de protections sont demandés par les compagnies d’assurance (plus ou moins élevés selon le type d’activité de la société).
  • Le vandalisme, destruction de vitrine, tags, ou encore dommages gratuits commis lors d’un vol, etc…
  • Et les événements climatiques comme les tempêtes, la grêle, la neige ou autres catastrophes naturelles.

Les garanties

La multirisque comprend beaucoup de garanties, elles sont multiples afin de couvrir le plus de sinistres possibles.

De base, les locaux et leur contenu professionnel. Mais il existe également la partie assurantielle qui ne se voit pas. En effet :

  • La protection financière par exemple, celle-ci est une garantie pour le maintien de ses revenus ainsi que le bon fonctionnement de l’entreprise en cas de sinistre qui pousserait l’activité à être arrêté pour un certain temps.
  • La RC professionnelle, nous y reviendront plus en détail dans un prochain point mais elle indispensable en cas de faute du dirigeant ou de ses employés dans le cadre professionnel.
  • La perte d’exploitation, elle permet de compenser une possible diminution du CA suite à un sinistre en couvrant les frais généraux de l’entreprise, les amortissements, les possibles loyers, les différentes rémunérations du personnel ainsi que les impôts et taxes.
  • La protection informatique des données, en effet les données de vos serveurs peuvent être piratées, il est nécessaire de se prémunir des risques via cette garantie.
  • La protection juridique qui vous protège en cas de litige en matière juridique via de l’assistance dans un premier temps afin de déceler les causes et ensuite si besoin via l’intervention d’un avocat afin de vous défendre.
  • Il est même possible de garantir les périodes de hausses d’activités, par exemple, un fleuriste stockant plus de fleurs et de plantes lors de la saint Valentin ou encore la fête des mères peu bénéficier d’une garantie plémentaire de son stock sur une période définie, pareil pour les bijouteries lors des fêtes de fin d’année etc...
  • Certains contrats peuvent même englober les parties prévoyances comme les indemnités journalières du dirigeant en cas d’arrêt de travail mais il est souvent plus simple de faire deux contrats distincts, nous reviendrons sur la partie prévoyance.

Les coûts moyens de l’assurance :

Les tarifs varient beaucoup selon le secteur d’activité, la situation éographique des locaux, la taille du bien à assurer, le CA, le contenu, etc…

Certains facteurs peuvent faire gagner du tarif en prévention. Pour le vol par exemple, les niveaux de protections sont passés à la loupe, les points de fermeture pour les portes, le niveau de sécurisation des glaces, le nombre d’accès pour rentrer dans les locaux ou bâtiments. Pour la partie incendie, toutes les possibilités que vous avez afin de réagir vite, comme les sprinkler, les RIA, les extincteurs mais également à titre préventif la vérification de l’électricité, les portes coupe feu etc…

Conclusion :

Exemple de situation où les garanties MRP peuvent intervenir si elles ont été souscrites par l’entrepreneur :

  • Michel est patron d’un restaurant à Annecy, il emploie 5 salariés, un matin en venant ouvrir son restaurant, il s’aperçoit d’une fuite au plafond, il ne s’en inquiète pas plus que ça. Le lendemain 20 cm d’eau dans ses cuisines et sa salle de restaurant.

Michel ne peut exercer son activité, il ferme dix jours son restaurant pour consolider les dégâts et remplacer les machines électriques touchées. La garantie dégât des eaux interviendra pour les dégâts occasionnés par l’eau et pour les recherches de fuites. La garantie perte d’exploitation pour le Chiffre d’affaires perdu pendant ces dix jours.

Dans certains cas Michel peut faire intervenir les artisans qu’il souhaite cela va dépendre des partenariats en place chez les différentes compagnies.

  • Paul est boucher à Besançon, il a du stock contenu dans ses différentes chambres frigorifiques, un week-end, un dommage électrique les détériore. Le stock de viande est complètement décongelé et rendu impropre à la consommation, les pertes sont importantes.

Paul a souscrit la garantie pertes frigorifiques en chambres froides. Tout le contenu de celles-ci lui sera remboursé. Franchise déduite bien entendu, le niveau de celle-ci est généralement négociable et discutable lors de l’établissement du devis et par la suite du contrat.

Vous l’aurez compris, peu importe l’activité la multirisque professionnelle est primordiale afin de pérenniser son entreprise en la protégeant des risques encourus, comme l’incendie, les dégâts des eaux, le vol, le vandalisme etc… Une assurance cohérente est le gage d’une perpétuité de sa société car un inistre mal réglé peut à l’inverse littéralement couler une société.

Elle n’est pas obligatoire mais bel et bien nécessaire. La difficulté se situe au niveau des déclarations, c’est pour cela qu’il est primordial de bien définir les points importants en recueillant les informations de la plus pointilleuse des façons afin de ne rien oublier lors de la mise en place du contrat. Cela est notre rôle, et quand la société évolue, le second rôle du courtier est de s’assurer que les déclarations de départs sont encore d’usage. Sinon, il est possible de les modifier par un simple avenant. C’est également pour cela qu’il est primordial d’avoir une relation suivi entre le courtier et le client.

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